실비보험 세대 구분 실손보험 가입시기

실비보험 실손보험은 가입한 시기에 따라 세대가 구분되고 보장 범위가 달라집니다. 여러분은 언제 실비보험을 가입하셨나요? 실비보험 세대 구분과 가입시기 그리고 각 세대별 특징에 대해 준비했습니다.

 

 

실비보험 세대 구분

실손보험은 병원, 의원, 약국에서 실제로 지출한 의료비 또는 약제비를 보상해 주는 보험을 말합니다. 실손보험은 실손의료보험의 줄임말로 실비보험이라고 불리기도 합니다. 실손보험은 가입 시기에 따라 4개 세대로 구분 할 수 있습니다.

구분	가입 시기
1세대	2009년 9월 이전 가입자
2세대	2009년 10월 - 2017년 3월
3세대	2017년 4월 - 2021년 6월
4세대	2021년 7월 이후 가입자

여러분은 실비 실손 보험을 언제 가입하셨나요?

 

부모님의 도움을 받아 가입한 경우도 있고, 스스로 선택해 가입한 경우도 있을거에요. 가입시기는 담당 설계사 또는 해당 보험사의 홈페이지, 앱, 고객센터에서 자신이 가입한 보험을 확인하면 가입 여부와 시기를 확인할 수 있습니다.

 

보험연구원이 가장 최근에 발표한 자료에 의하면 우리나라 실비보험 가입률은 약 72%인데요. 실비보험은 세대에 따라 보장 범위가 달라요.

 

오늘은 각 세대별 실비보험의 장단점에 대해 요약 해드리려고 해요.

 

 

실비보험 1세대

실비보험은 1999년 9월 처음 판매되기 시작했어요. 실비보험 1세대는 2009년 9월 이전 가입자들입니다. 1세대는 보험사마다 보장 내용이 달라요. 그래서 입원, 통원 등 자신이 원하는 보험사를 선택해 가입할 수 있었죠.

 

1세대는 장점이 많아요. 한번 가입하면 80세-100세까지 보장 되고요. 보험금을 청구할 때 내가 부담해야 하는 자기 부담금이 적어요. 참고로 손해보험사는 0%, 생명보험사는 20%입니다.

 

비급여 항목을 기본적으로 보장하고 보험금 청구 금액과 횟수가 보험료 인상에 반영되지 않는 장점도 있어요.

 

단, 다른 세대와 달리 보험료 갱신 기간이 1년이 아니라 3년에서 5년이다보니 보험료가 큰 폭으로 인상되는 단점이 있어요. 실제로 오르고 체감상 느끼는 부분도 있죠.

 

1세대 가입자는 모든 세대 중 혜택이 가장 많아요. 가끔 병원을 자주 가지 않아 보험료가 아깝다는 생각에 4세대로 전환하려는 분들도 있는데요. 선택은 본인이 하는 것이지만 나중을 위해 장점이 많은 1세대를 유지하는 것을 권장합니다.

 

 

 

실비보험 2세대

실비보험은 2세대는 2009년 10월부터 2017년 3월까지 가입한 사람들이 해당되며 이때부터 표준화되어 모든 보험사가 동일한 보장을 하도록 변경되었어요. 2세대는 가입 시기에 따라 초기(2.1)와 후기(2.2)로 나뉩니다.

구분	초기	후기
가입 시기	2009년 10월 - 2013년 3월	2013년 4월 - 2017년 3월
재가입 주기	없음	15년

전체 가입자 중 약 48%가 2세대 실비보험을 선택했습니다. 2세대는 초기와 후기로 구분하지만 판매 시기에 따라 1차, 2차, 3차로 나뉘고, 가입 유형에 따라 선택형과 표준형으로 나뉩니다. 이 부분은 매우 복잡하니 따로 설명하도록 할게요.

 

실비보험 2세대의 가장 큰 관심사는 재가입입니다. 2013년 4월 1일 이전 가입자는 상관이 없지만, 이후 가입자는 15년 뒤 만기가 되어 갱신할 때 실비 2세대를 유지할 수 없어요. 갱신 시점에 판매되는 세대로 가입하셔야 합니다.

 

만기가 있는 보험은 해당 기간에 보험이 종료되는 것으로 새로 가입을 해야 하기 때문입니다. 현재는 4세대가 판매되고 있지만 5세대가 출시될 것이라는 이야기가 나오고 있네요. 2028년 이후가 4세대 일지, 5세대 일지는 모르겠지만 만기 후 재가입하시는 분들은 그때의 실비로 재가입이 필요합니다. 

 

 

 

실비보험 3세대

실비보험 3세대는 2017년 4월부터 2021년 6월까지 가입한 사람들을 말합니다. 1세대는 자기 부담금이 없고, 2세대는 10%로 낮아지며 보험사의 적자가 늘어났다고 하죠. 그래서 착한 실손이라 불리는 3세대가 출시되었습니다.

 

2세대는 급여 비급여 구분 없이 자기 부담금이 10-20%였지만, 3세대는 급여항목 10-20%, 비급여항목 20-30%로 비율이 상승했어요. 중요한 것은 3세대부터 비급여는 특약으로 분리되었기에 보험금을 청구할 때 특약에 가입했는지 확인이 필요합니다.

 

◎비급여 주사치료
◎도수치료, 체외중격파 치료, 증식치료
◎비급여 MRI / MRA 영상 진단

위 항목이 실손보험 3세대에서 특약으로 분리된 비급여 항목입니다. 아마 보험에 가입할 때 넣었을 것이라 생각이 드는데요. 보험 증권을 확인해 보세요. 앱이나 홈페이지에서 확인하거나 고객센터, 담당설계사에게 연락하면 알려줄 거예요. 특약을 가입하지 않은 분들은 위 항목에 해당될 경우 실비 청구 하더라도 보험금을 받을 수 없습니다.

 

 

 

실비보험 4세대

실비보험 4세대는 2017년 7월 1일부터 가입한 사람들입니다. 4세대의 특징은 다음과 같습니다.

• 비급여 항목 전체가 특약으로 분리
• 자기 부담금 비율이 높아짐
• 보험료가 낮아짐
• 급여 부분 보장 확대
• 보험료 차등제 적용

4세대 실손보험의 가장 큰 특징은 비급여 항목이 모두 특약으로 분리되었다는 것이에요. 병원을 다니면서 비급여 항목이 많다면 가입해야 하고, 그렇지 않다면 넣지 않아도 되죠.

 

자기 부담금 비율은 급여항목이 20%, 비급여항목이 30%로 이전 세대들에 비해 가입자의 부담이 증가했지만 보험료는 다른 세대들에 비해 많이 줄어들었습니다. 그리고 이전 세대에는 급여로 인정되지 않았던 부분들이 포함되어 보장 범위가 확대되었어요.

 

마지막은 보험료 차등제가 적용되었다는 것이에요. 연간 비급여 보험금 수령액에 따라 1-5등급으로 나누고 할인 또는 할증이 되는 구조예요.

 

 

 

보험 용어

실비 실손보험은 과거에 출시된 상품일수록 좋습니다. 보험료는 더 많이 나오지만 보장되는 범위와 자기 부담금 비율이 낮기 때문이죠. 보험료만 따지면 나중에 출시된 상품이 유리해요. 금융감독원의 조사에 따르면 4세대 실손보험은 1세대보다 70% 저렴하다고 하거든요.

 

병원을 자주 가지 않는다면 보험료가 낮은 세대로 변경하는 것도 방법이지만 보험금은 줄어들 수 있다는 것 잘 기억하시고요. 여러분들이 궁금해하는 보험 용어 쉽게 이해할 수 있도록 준비했으니 참고하시기 바랍니다.

 

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